黄老师的博客

　　一、参考用书

　　保险代理从业人员资格考试参考用书为中国财政经济出版社出版的《保险基础知识》（2006年版）和《保险中介相关法规制度汇编》（2006年版）两本书。

　　二、题型题量和命题范围

　　题型题量为：单选80道，每题1分；判断20道，每题1分；试卷满分100分，及格分数线为60分。

　　命题范围如下：保险原理知识占25分，命题范围是《保险基础知识》一书的第一章至第五章。财产保险知识占10分，命题范围是《保险基础知识》一书的第六章。人身保险知识占20分，命题范围是《保险基础知识》一书的第七章。《保险营销员管理规定》、职业道德和执业行为规范占15分，命题范围是《保险中介相关法规制度汇编》、《保险基础知识》一书的第八章和第九章。其他相关法规部分占30分，命题范围是《保险中介相关法规制度汇编》，其中：《中华人民共和国保险法》占20分（全部为判断题）。《保险代理机构管理规定》、《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国消费者权益保护法》和《中华人民共和国反不正当竞争法》共占10分。

　　三、全国统一笔试时间和报名时间

　　　　　　             （注：每次考试时间为上午9：30至11：30）

　　附件：1、保险代理从业人员资格考试报名表

　　2、保险代理从业人员基本资格考试大纲

　　3、各地保险代理资格考试报名点信息

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中国保险监督管理委员会令

2007年第4号

    《保险公司养老保险业务管理办法》已经2007年9月30日中国保险监督管理委员会主席办公会审议通过，现予公布，自2008年1月1日起施行。

主席 吴定富

二○○七年十一月二日

保险公司养老保险业务管理办法

    第一章　总则

    第一条 为了规范保险公司养老保险业务，保护养老保险业务活动当事人的合法权益，促进保险业健康发展，推动社会多层次养老保障体系的完善，根据《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）等法律、行政法规和国家有关规定，制定本办法。

    第二条 中国保险监督管理委员会（以下简称“中国保监会”）鼓励保险公司发挥专业优势，通过个人养老年金保险业务、团体养老年金保险业务、企业年金管理业务等多种养老保险业务，为个人、家庭、企事业单位等提供养老保障服务。

    第三条 中国保监会依法对保险公司养老保险业务进行监督管理。

    第四条 本办法所称保险公司，是指经保险监督管理机构批准设立并依法登记注册的人寿保险公司、养老保险公司。

    第五条 本办法所称养老保险业务，包括个人养老年金保险业务、团体养老年金保险业务和企业年金管理业务。

    个人养老年金保险业务和团体养老年金保险业务简称养老年金保险业务。

    第六条 本办法所称个人养老年金保险，是指同时符合下列条件的人寿保险产品：

    （一）以提供养老保障为目的；

    （二）由个人向保险公司交纳保险费；

    （三）保险合同约定被保险人生存至特定年龄时，可以选择由保险公司分期给付生存保险金；

    （四）分期给付生存保险金的，相邻两次给付的时间间隔为一年或者不超过一年。

    个人养老年金保险产品的具体范围由中国保监会另行规定。

    第七条 本办法所称团体养老年金保险，是指同时符合下列条件的人寿保险产品：

    （一）以提供养老保障为目的，并由保险公司以一份保险合同承保；

    （二）由不以购买保险为目的组织起来的团体投保，并以投保团体5人以上的特定成员为被保险人；

    （三）保险合同约定被保险人生存至国家规定的退休年龄时，可以选择由保险公司分期给付生存保险金；

    （四）分期给付生存保险金的，相邻两次给付的时间间隔为一年或者不超过一年。

    第八条 本办法所称企业年金管理业务，是指保险公司根据国家有关规定从事的企业年金基金受托管理、帐户管理、投资管理等有关业务。

    第九条 保险公司经营养老保险业务，适用本办法。

    第二章　经营主体

    第十条　人寿保险公司、养老保险公司经中国保监会核

    定，可以经营养老保险业务。

    经营企业年金管理业务依法需经有关部门认定经办资格的，还应当经过相应的资格认定。

    第十一条　养老保险公司经营企业年金管理业务，可以在全国展业。

    第十二条　养老保险公司应当具备完善的公司治理结构和内部控制制度，建立有效的风险管理体系。

    第十三条　养老保险公司应当按照中国保监会的规定设置独立董事，对养老保险公司的经营活动进行独立客观的监督。

    第十四条　对养老保险公司的管理，本办法没有规定的，适用中国保监会对保险公司管理的有关规定。

    第三章　养老年金保险业务

    第一节　产品管理

    第十五条　保险公司应当积极进行养老保险产品创新，根据市场情况开发适合不同团体和个人需要的养老保险产品。

    鼓励保险公司开发含有终身年金领取方式的个人养老年金保险产品。

    第十六条　保险公司拟定养老年金保险条款和保险费率，应当按照中国保监会的有关规定报送审批或者备案。

    第十七条　除投资连结型、万能型个人养老年金保险产品外，个人养老年金保险产品应当在保险合同中提供保单现金价值表。

    第十八条　团体养老年金保险的被保险人分担缴费的，保险合同中应当明确投保人和被保险人各自缴费部分的权益归属，被保险人缴费部分的权益应当完全归属其本人。

    第十九条　团体养老年金保险合同应当约定被保险人在离职时，有权通过投保人向保险公司申请提取该被保险人全部或者部分已归属权益。

    第二十条　团体养老年金保险合同设置公共账户的，被保险人缴费部分的权益不得计入公共账户。

    保险公司不得利用公共账户谋取非法利益。

    第二节　经营管理

    第二十一条　养老年金保险产品的说明书、建议书和宣传单等信息披露材料应当与保险合同相关内容保持一致，不得通过夸大或者变相夸大保险合同利益、承诺高于保险条款规定的保底利率等方式误导投保人。

    第二十二条　保险公司销售投保人具有投资选择权的养老年金保险产品，应当在投保人选择投资方式前，以书面形式向投保人明确提示投资风险，并由投保人签字确认。

    第二十三条　对投保人具有投资选择权的养老年金保险产品，在保险合同约定的开始领取养老金年龄的前5年以内，保险公司不得向投保人推荐高风险投资组合。

    个人养老年金保险的投保人自愿选择高风险投资组合的，保险公司应当制作独立的《高风险投资组合提示书》，明确提示投资风险；投保人坚持选择的，应当在《高风险投资组合提示书》上签字确认。

    第二十四条　对投保大额个人养老年金保险的投保人，保险公司应当对其财务状况、缴费能力等方面进行必要的财务核保。

    第二十五条　保险公司销售个人养老年金保险产品，应当对其所包含的各种养老年金领取方式，向投保人提供领取金额示例。

    第二十六条　对同一投保团体在不同省、自治区、直辖市的成员，保险公司可以统一承保团体养老年金保险。

    投保人为法人的，由该法人住所地的保险公司签发保单；投保人不是法人的，由多数被保险人所在地的保险公司签发保单。

    第二十七条　保险公司销售团体养老年金保险产品，应当对团体养老年金保险投保、退保事宜进行谨慎审查。

    第二十八条　保险公司销售团体养老年金保险产品，应当要求投保人提供下列材料：

    （一）所有被保险人名单和身份证复印件；

    （二）证明被保险人已同意投保团体养老年金保险事宜的有关书面文件。

    第二十九条　保险公司销售团体养老年金保险合同，应当向每个被保险人签发保险凭证。

    保险凭证应当记载团体养老年金保险合同约定的保险责任，以及被保险人享有的合同权益。

    第三十条　团体养老年金保险的投保人退保的，保险公司应当要求其提供已通知被保险人退保事宜的有效证明，并以银行转帐方式将退保金退至投保人单位帐户。

    第三十一条　保险公司经营团体养老年金保险，应当在合同到期给付时，要求投保人提供被保险人达到国家规定退休年龄的有效证明。因特殊情况提前退休的，可以在办理退休手续后重新计算领取金额。

    第三十二条　保险公司销售分红型、万能型、投资连结型养老年金保险产品，应当按照中国保监会的要求向投保人、被保险人或者受益人寄送保单状态报告、业绩报告等有关材料。

    第三十三条　保险公司应当加强对养老保险业务销售人员和管理人员的培训与管理，提高其职业道德和业务素质，不得唆使、误导销售人员和管理人员进行违背诚信义务的活动。

    第三十四条　保险公司经营养老年金保险业务，应当遵守中国保监会对保险资金运用的有关规定。

    第三十五条　保险公司经营养老保险业务按照中央和地方政府的有关政策享受税收优惠。

    第四章　企业年金管理业务

    第三十六条　担任企业年金基金受托人的保险公司，应当与委托人签订受托管理企业年金基金的书面合同，并应当根据该书面合同，依法审慎选择合格的账户管理人、托管人和投资管理人。

    担任企业年金基金账户管理人、投资管理人的保险公司，应当与企业年金基金受托人签订受托管理企业年金基金账户或者受托投资管理企业年金基金的书面协议。

    本条所称委托人，是指设立企业年金的企业及其职工。

    第三十七条　保险公司委托保险代理机构代办有关企业年金管理业务的，应当遵守国家有关规定，并同时符合下列要求：

    （一）与保险代理机构签订书面的《委托代理协议》；

    （二）自上述《委托代理协议》签订之日起5日以内，向中国保监会的当地派出机构提交《委托代理协议》复印件、《委托代理服务可行性分析报告》和《委托代理服务管理办法》；

    （三）中国保监会规定的其他要求。

    第三十八条　保险公司对企业年金基金的投资管理，应当遵循审慎的投资原则，并不得违反国家对企业年金基金投资管理的有关规定。

    第三十九条　企业年金受益人有投资选择权的，保险公司应当在其选择投资方式前，以书面形式向其明确提示投资风险。

    第四十条　企业年金受益人有投资选择权的，在其达到国家规定退休年龄的前5年以内，保险公司不得向其推荐高风险投资组合。

    受益人自愿选择高风险投资组合的，保险公司应当制作独立的《高风险投资组合提示书》，明确提示投资风险；受益人坚持选择的，应当在《高风险投资组合提示书》上签字确认。

    第四十一条　保险公司经营企业年金管理业务，应当按照国家有关规定，定期提交有关企业年金基金管理报告、企业年金基金账户管理报告、投资管理报告。

    第四十二条　保险公司应当按照中国保监会的规定，向中国保监会提交企业年金基金管理情况报告。

    第四十三条　保险公司经营企业年金管理业务的统计和财务会计活动，应当符合国家统计和财务会计管理的法律、行政法规以及其他有关规定。

    第五章　法律责任

    第四十四条　保险公司违反本办法规定经营养老年金保险业务，由中国保监会及其派出机构依法进行处罚。

    第四十五条　保险公司经营企业年金管理业务，未按照本办法的规定向中国保监会或者当地派出机构报告有关事项的，由中国保监会或者当地派出机构责令改正，逾期不改正的，给予警告；情节严重的，处以3万元以下罚款。

    第四十六条　保险公司经营养老年金保险业务，未按照本办法规定向投保人、被保险人或者受益人寄送保单状态报告、业绩报告等有关材料的，由中国保监会或者当地派出机构责令改正，给予警告；情节严重的，处以2万元以下罚款。

    第四十七条　对违反本办法经营养老保险业务的行为负有直接责任的保险公司董事、高级管理人员，中国保监会或者当地派出机构可以视情形进行监管谈话。

    第四十八条　对违反《保险法》规定经营养老年金保险业务、尚未构成犯罪的行为负有直接责任的保险公司董事、高级管理人员和其他直接责任人员，由中国保监会或者当地派出机构区别不同情况给予警告，责令予以撤换，处以2万元以上10万元以下的罚款。

    第六章　附则

    第四十九条　本办法由中国保监会负责解释。

    第五十条　保险公司经营具有养老保障功能的个人两全保险业务，适用本办法对个人养老年金保险业务的有关规定。

    前款所称个人两全保险产品的具体范围，由中国保监会另行规定。

    第五十一条　本办法自2008年1月1日起施行。

　　作者：姬虹 刘金贺

　　不久前，北京市场上一位个人投资者发现购买的理财产品收益降至0%，便试图提前赎回。但是，一旦投资者提前赎回理财产品，投资者的本金将损失12%，极大地超出了投资者的心理预期。

　　近期以来，国内个人理财市场增长迅速，理财产品层出不穷，普通投资者的投资热情也日益升温。与此同时，由于银行等金融机构过分向投资者强调理财产品的收益，而较少向投资者强调高收益伴随而来的高风险，也引发了很多潜在问题。

　　国内个人理财市场进入快速发展期

　　从狭义的角度来看，国内个人理财市场主要包括银行理财、基金、券商集合理财、保险理财和信托理财五大类产品。近年以来，国内居民所拥有的金融资产以及国内个人理财市场的总规模都在不断上升。2006年，国内居民所拥有的金融资产约为14.7万亿RMB，预计2007年将升至16.5万亿RMB；同样2006年，国内个人理财市场的总规模约为2.1万亿RMB，预计2007年将达到2.4万亿RMB。

　　国内居民金融资产规模和个人理财市场规模（单位：万亿RMB）

　　来源：BCG、本文估计

　　随着整体市场规模的扩大，国内个人理财市场上的产品种类也日益丰富。从1996年起，国内银行已开始涉足个人理财市场，如设立理财中心、推出理财品牌等，但到2001年为止提供的理财服务普遍较为简单。

　　1996-2001国内个人理财市场重要事件

　　来源：本文整理

　　但从2002年起，在WTO的背景下，外资金融机构逐步介入，理财市场上的产品种类逐渐增多。2004年，汇丰银行（HSBC）、东亚银行（BankofEastAsia）开始在国内推出保本型外汇理财产品；2005年，光大证券（EverbrightSecurities）等证券公司开始推出券商集合理财产品。

　　2002-2005国内个人理财市场重要事件

　　来源：本文整理

　　2006年以来，随着中国彻底取消对外资金融机构的业务限制，理财产品的数量和种类进一步增长。2006年，国内中外资银行共推出345款人民币理财产品和277款外汇理财产品，分别比2005年增长185%和59.31％。基金、银行理财产品等理财方式在理财市场的地位日益重要。

　　国内个人理财市场构成（单位：十亿RMB）

　　来源：本文整理

　　理财市场扩张的两大动因

　　首先，是国内居民的理财需求开始逐步加大。从1997年至今，经过长达十年的市场培育，国内居民的理财意识已有所觉醒。2006年11月，第一理财网的一项用户调查显示，受调查者中78%的人愿意接受专家顾问的理财意见，25%愿意进行委托理财，50%以上愿意支付顾问费。相类似，2007年6月，人民银行的最新调查也显示，城镇居民购买基金和股票的意愿持续上升，认为购买基金和股票最合算的比例从一季度的30.3%提高至二季度的40.2%。

　　另一方面，近年来持续的低利率和通货膨胀预期，导致银行存款实际利率为负，促使个人投资者开始转向具有更高收益的理财产品。目前一年期存款的基准利率为3.06%，扣除利息税后为2.45%，而2007年5月的CPI同比上涨幅度为3.4%，相比之下一年期存款的实际利率为-0.95%。相比之下，1年期人民币银行理财产品的收益率从2.59%至25%不等，普遍高于定期存款收益。

　　其次，中外金融机构的激烈竞争，导致市场上理财产品供给增多。2001年加入WTO以来，中外金融机构在中国市场上的竞争开始加剧，而理财市场作为利润率较高的市场之一，开始成为双方的竞争焦点。目前中国个人理财市场的利润率约为20%，远高于银行传统存贷业务不足5%的利润率。

　　中资金融机构凭借市场尚未全部放开的时机，开始迅速扩张自身的个人理财业务。外资金融机构一开始受政策所限，无法全面地与中资金融机构进行竞争，因此采取从高端客户入手，逐步渗透个人理财市场的策略。2006年随着中国市场的彻底放开，外资金融机构开始凭借自身的研发优势，迅速推出各种创新理财产品。2006年起，外资银行开始在国内市场加快推出与黄金、石油、股票等重要资产挂钩的创新理财产品。

　　但是，繁荣的理财市场隐患重重。首先，个人投资者的风险意识不足，多存在理财产品“只赚不赔”的认识误区。目前国内的多数个人投资者对于个人理财产品普遍存在过于乐观的预期，认为此类产品即使无法获取收益，至少也可以收回本金。但事实上，随着市场的波动加大，以及理财产品的设计日趋复杂，部分理财产品的风险日益加大，甚至会给投资者带来较大损失。

　　其次，个人投资者与金融机构之间的双向沟通不良，金融机构存在片面夸大收益的倾向。在实际销售过程中，金融机构为增加销售额，普遍存在过分强调理财产品优点和收益的倾向，对于产品的潜在风险以及违约金等方面介绍不够。不恰当的销售行为导致投资者对理财产品的收益和销售机构的不满情绪逐渐加大，具体表现为个人理财产品的相关投诉日益增多。

　　最后，政府对于各类金融机构的监管力度不够，导致金融机构缺乏足够动力进行投资者教育。对金融机构而言，在法律法规及公司政策允许的范围内取得最大的经济利益是其运营的根本。因此，如果没有足够的监管力度，金融机构本身并不会投入较多资源完善理财产品销售过程及进行投资者教育。

　　这三大因素降低了投资者对于风险的承受能力，增大了个人理财市场的不确定性。整体而言，投资者过于乐观的预期导致多数投资者很难承受市场剧烈波动所带来的理财产品大幅亏损的压力。因此，大幅亏损一旦出现，个人投资者将由于压力过大而将责任归咎于金融机构不负责任的销售行为和政府监管部门不到位的监管。压力的逐步传导将导致个人投资者信心的崩溃，从而为个人理财市场乃至整个金融市场带来极大的不确定性。

　　因此，只有加强政府监管才能从根本上巩固个人理财市场的架构。加强政府监管后，政府可以通过法律法规的形式对金融机构的行为进行限定，促使金融机构主动降低个人理财产品销售过程中的各项风险。另外在销售过程中，金融机构会通过加强销售人员培训与监督、主动划分客户群等手段，以更为负责、客观的态度进行产品销售。而在个人投资者教育方面，为降低未来销售成本，金融机构也将有更大的动力开展投资者讲座等教育活动。

　　中国三星经济研究院（www.serichina.org）

　　科学的理财，都需要先进行科学的规划。没有规划的理财，容易迷失方向，最终带来巨大损失。这一点我们不难从每一轮牛市结束后的场景看出，而且历史还会重演。大多数的家庭需要投资增值，但是没有足够的时间、精力、专业和信息去征服股市、楼市、汇市。

　　在未来的收入、支出、经济责任、大额花销、退休养老都不清晰的时候，如果进行储蓄、投资，有如何进行风险保障？事实表明，没有经过科学理财规划的家庭，在家庭财富驾驭上普遍出现问题——资金运用不合理，进行了错误的投资，或者购买了错误的保险，没有用更少的钱干好更多的事，难以快速实现财务自由。人们看不清自己的财务未来，进而缺乏财务上的安全感。

　　而理财规划是理财的核心，正是通过全面、长期、科学、系统的财务安排，使得每一个家庭挣得明白，花得明白，储蓄得明白，投资得明白，而且 100% 地覆盖了家庭全部的财务风险。应该说，理财的大潮已经没有人可以拒绝；而理财规划正是航行中的罗盘，必将为千万个家庭创造财务自由的福祉。